つみたてＮＩＳＡの楽天カード払いで上限額まで使えない問題発生！

昨年2018年から始まったつみたてＮＩＳＡ。私も、セミリタイアに向けた取組の一環として、昨年から始めています。

一方、楽天証券では、昨年10月から楽天カードを使った投資信託の買い付けで、月額５万円を上限に、買い付け金額の１％分の楽天ポイントを付与するというサービスを開始しています。上限いっぱい使えば、月に５００ポイント、年で６,０００ポイントをゲットすることができます。

この制度を活用するために、私はつみたてＮＩＳＡの口座をＳＢＩ証券から楽天証券に移し、楽天証券で投資信託の積み立てをすることにしました。

先日、2019年のつみたてＮＩＳＡの設定をしたのですが、ちょっと困ったことに気がつきました。

それは、場合によっては、つみたてＮＩＳＡとポイント狙いの楽天カード払いの相性がよくないということです。

そこで、ケースごとにつみたてＮＩＳＡの楽天カード払いについて検討したいと思います。

ケース１：つみたてＮＩＳＡだけ使う場合

まず検討するのは、つみたてＮＩＳＡのみで、それ以上の投資はしない場合です。具体的には、つみたてＮＩＳＡの年額上限の４０万円のみ投資するというケースです。

この場合、例えば月の積み立て額を３万円、ボーナス月の６月と１２月は上乗せして５万円とすれば、ちょうど年額４０万円になります。（３万円×10月＋５万円×２月）

さらに、月の積み立て額がボーナス月でも５万円に収まっていますから、これを楽天カード払いにすれば、積み立て額の１％の年４,０００ポイントを得ることができます。

楽天カード払いの上限額はＭＡＸで使用できませんが、元々つみたてＮＩＳＡの上限額しか投資しないのですから問題はありません。

一方、問題が発生するのは次のような場合です。

次に考えるのは、月の積み立て額が５万円以上になる場合です。具体的には、つみたてＮＩＳＡの枠を最大で使いながら、かつそれ以上の積み立てもしたい場合です。つまり、つみたてＮＩＳＡ＋特定口座でも積み立てをしたい、そういうケースです。

この場合、月の積み立て額が５万円を超えるわけですから、楽天カード払いもＭＡＸで使いたいですよね。

ところが、ここで問題が発生します。

つみたてＮＩＳＡと楽天カード払いの両方をＭＡＸにすることができないのです。

もし、つみたてＮＩＳＡを月３万円、特定口座で月２万円とします。この場合、楽天カード払いはＭＡＸ５万円にできますが、つみたてＮＩＳＡ枠は３６万円となり、４万円が残ってしまいます。

つみたてＮＩＳＡの月額を３３,３３３円にすれば、総計３９９,９９６円になりますが、それでも４円残ります（もったいないし、なんか気になる！）また、特定口座の月額も１６，６６７円になってなんだか気持ち悪い。

そう、つみたてＮＩＳＡと楽天カード払いの両方を上限いっぱいに使う積み立て方法がないのです！

せっかくつみたてＮＩＳＡでポイントをもらおうと思ったのに、なんだか腑に落ちない感じです。

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なぜ、こんなことが起こるのかというと、そもそもつみたてＮＩＳＡの上限額４０万円が１２で割り切れないのが原因なのです。

「つみたて」といっているのですから、毎月均等にできるように上限額は１２で割り切れるようにしたらよいと思うのですが、そうはなっていません。ですので、３３,３３３円などという中途半端な数字が出てきたり、ボーナス月だけ上乗せするといったような小細工をしなければならないのです。

そのおかげで、楽天カード払いの上限を満たす積み立て方ができないのです。

結局、私はつみたてＮＩＳＡ枠で楽天カード払いすることをあきらめて、つみたてＮＩＳＡは通常の証券口座からの引き落とし（ボーナス設定あり）とし、特定口座の方で楽天カード払いのＭＡＸ５万円を使うことにしました。

うーん、ちょっと考えていた計画と違った形になってしまいました。願わくば、つみたてＮＩＳＡの上限額が１２で割り切れるように上限額の拡大をしてほしいものです。